Hvor meget bør man spare op til pension?

At spare op til pension er en af de vigtigste ting, du kan gøre for din fremtid, hvorfor du ikke bør tøve med det. En god tommelfingerregel er at sætte mellem 10 og 15% af din løn til side hver måned. Og jo før du begynder med at gøre det, des mere får du ud af det.

Hvor meget du præcis bør spare op, afhænger naturligvis både af din alder, din løn og den livsstil, du ønsker som pensionist. Men uanset hvor du befinder dig i livet, er det aldrig for sent at komme i gang med at bygge din pensionsopsparing op.

Hvor meget skal man spare op i pension?

En god tommelfingerregel er, at du bør have sparet 7-10 gange din årsløn op, når du går på pension. Tager vi udgangspunkt i, at du har en årsløn på 480.000 kr., så svarer det til en opsparing på mellem 3,36 og 4,8 mio. kr. Men det er ikke et krav – blot en anbefaling.

Denne regel giver dig en idé om, hvad du skal sigte efter, men det er vigtigt at slå fast, at den ikke passer til alle. Din situation er unik, og derfor er det vigtigt at tage højde for dine egne ønsker og behov, før du sætter et mål for din opsparing.

Har du f.eks. et ønske om at gå på pension før tid, eller regner du med at arbejde længere end de fleste? Det har stor betydning for, hvor meget du skal have sat til side. Jo tidligere du ønsker at stoppe med at arbejde, des større en opsparing har du brug for.

Du bør også tænke over, hvilken hverdag du drømmer om som pensionist. Vil du rejse meget og bruge penge på oplevelser, eller er du tilfreds med at opretholde den samme levestandard som nu? Det er overvejelser som dette, du er nødt til at gøre dig.

Husk at indbetalingen er fradragsberettiget

Noget, mange ikke tænker over, er at dine indbetalinger til pension faktisk kan trækkes fra i skat. Det gør sig gældende, når du indbetaler til en ratepension eller en livrente, som begge hører under det, der kaldes pension med løbende udbetaling.

Hvor meget du kan spare i skat, afhænger af, om du betaler topskat eller ej. Betaler du topskat, kan du trække hele 52,06 % af din indbetaling fra. Det vil sige, at staten i praksis er med til at betale en stor del af din opsparing, hvilket selvsagt er værd at udnytte.

Det bliver dog endnu bedre, hvis du ikke betaler topskat, når pengene bliver udbetalt. I det tilfælde ender du med at betale 15 % mindre i skat ved udbetalingen, end du fik i fradrag, da du betalte ind. Hvad det vil sige er, at du altså også står til at kunne tjene penge på forskellen.

Hvor stor gevinsten præcis viser sig at være, afhænger af den kommune, du bor i, da den kommunale skat også spiller ind i dette henseende. Men uanset hvor du bor, er fradraget en fordel, du bør udnytte, da det er en af de smarteste måder at få mere ud af din opsparing på.

Hvad påvirker dine behov for pensionsopsparing?

Dine behov for pensionsopsparing er ikke ens med alle andres. Tre ting har særlig stor betydning for, hvor meget du skal spare op til din pension: din ønskede levestandard, din boligsituation og eventuelle andre formuer, du har ved siden af din opsparing.

Det er desuden en rigtig god idé at tjekke din pensionsprognose hvert femte år. På den måde kan du se, om du er på rette spor, og om din opsparing stadig matcher de forventninger, du har til din tilværelse som pensionist.

• Ønsket levestandard: Vil du rejse meget og bruge penge på oplevelser? Eller har du lave udgifter og beskedne ønsker til, hvordan din hverdag skal se ud som pensionist?
• Boligsituation: Har du betalt dit hus eller din lejlighed ud, når du går på pension, eller vil du stadig have faste udgifter til bolig, som du derfor er nødt til at tage højde for?
• Andre formuer: Har du frie midler, investeringer eller friværdi i din bolig, som kan supplere din pensionsopsparing og dermed reducere dit behov for at spare op?

Du kan også spare op til pension via boligen

Det er vigtigt at slå fast, at pension ikke kun handler om de penge, du indbetaler via dit arbejde eller en pensionsordning. Hvis du er selvstændig eller ikke har en fast pensionsordning, er det også værd at se din bolig som et stærkt alternativ til den klassiske opsparing.

Når du har boet i din egen bolig, er den værdistigning, du opnår over årene, helt skattefri. Det samme gælder for dit sommerhus, hvis du selv har brugt det. Den friværdi, du opbygger, kan derfor vokse over tid. Når du én dag vil sælge boligen, skal du ikke betale skat af gevinsten.

En anden fordel ved dette er, at din friværdi ikke bliver modregnet i din ældrecheck eller pensionstillæg, som en stor pensionsopsparing kan blive. Det vil sige, at det ofte kan betale sig at eje sin bolig og spare lidt mindre op til pension, frem for at bo til leje og spare mere op.

Men det er ikke den rette løsning for alle. Ender du med at betale topskat af din pension, eller får du din opsparing modregnet i dine tillæg, bør du tænke dig godt om. Tal derfor med en professionel rådgiver, hvis du vil vide, hvad der giver bedst mening i netop din situation.

Er det vigtigt at indbetale til pension som nyuddannet?

Som nyuddannet er der en lang række udgifter, hvorfor det kan være svært at finde penge til det hele. Bolig, transport og meget andet sluger det meste af din løn, og pension kan føles som noget, der sagtens kan vente. Men det kan faktisk koste dig enormt dyrt at udskyde det.

Grunden til dette er ganske simpel: De penge, du indbetaler til pension, bliver investeret af dit pensionsselskab. Jo længere tid pengene er investeret, des mere vokser de. Tid er derfor en af de mest værdifulde ting, når det kommer til at sikre sig en stor pensionsopsparing.

Forskellen kan endda vise sig at være større, end du tror. Har du en pensionsformue på en halv million kroner, og den forrentes i 40 år frem for 30, ender du med et afkast, der er næsten 420.000 kr. højere. Det vidner om, at der er mange penge at vinde ved at starte tidligt.

Selv små indbetalinger tidligt i livet kan derfor gøre en stor forskel på den lange bane. Hvis du har mulighed for det, er det derfor værd at prioritere pensionen, selvom økonomien er stram. Du behøver ikke at indbetale store summer, men du bør begynde så tidligt som muligt.

Du kan investere dig til en større pensionsopsparing

Foruden dine faste indbetalinger til pension er der også en anden måde at øge din opsparing på. Du kan nemlig vælge at investere dine pensionspenge i aktier eller fonde, som over tid kan give et højere afkast end ved blot at lade dem stå helt uberørte på din opsparingskonto.

Mange pensionsselskaber investerer ud fra en profil, der er indstillet til at passe til de fleste. Men den passer ikke nødvendigvis til dig. Er du ung og har mange år til pension, kan du ofte tillade dig at tage en større risiko, hvilket historisk set har givet et bedre afkast over tid.

Det er dog vigtigt at huske, at investering altid kommer med en vis risiko. Værdien af dine penge kan både stige og falde. Derfor bør du sætte dig ind i dine muligheder og aktivt holde øje med dine investeringer, så du bedre kan sikre dig, at det går den rette vej for dine aktier.

De fleste danskere har stort fokus på opsparing til pension

Det er selvfølgelig værd at nævne, at det bestemt ikke kun er dig, der tænker over, hvor meget du skal spare op til pension. Undersøgelser viser, at pension er et af de emner, som de fleste danskere bekymrer sig mest om, når det kommer til deres privatøkonomi og fremtid.

Den store interesse giver da også ganske god mening, da det i bund og grund handler om, hvorvidt du kan opretholde en god hverdag, når du ikke længere går på arbejde hver dag. Det er en stor beslutning, og det er naturligt at ville sikre sig, at man har nok at leve for.

Selvom mange danskere har fokus på pension, er der stadig en del, der ikke sparer nok op. Hvis du er i tvivl om, hvorvidt din opsparing er tilstrækkelig, er det en god idé at sætte dig ned og gennemgå din økonomi, så du er på den sikre side.